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高端视点丨唐忠民:农信社PK互联网金融,跨界之战如何打?

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吉林省农村信用社联合社党委书记、理事长 唐忠民

“互联网+”是一场革命,它不仅带来了中国经济社会的重大变革,也在金融领域,掀起了一场彻底的互联网革命。

将镜头聚焦到农村金融市场的大擂台上,农村合作金融机构与互联网金融的对决,场面同样激烈:互联网金融像一个七八岁的孩童,一上阵,便给了农信社,这位年逾60的老人一拳,打在了“农信老人”的痛处。

这是一场60岁“农信老人”与7、8岁“互联神童”的PK。

在后继的赛事中,局势是否会有所扭转??


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“互联神童”的“真功夫”和“软肋”
“互联神童”的“真功夫”,分析起来,主要是“七大利器”和“四大绝招”。

对传统银行业而言,互联网金融的“七大利器”,是极具杀伤力的:

一是受众多、潜力大。截至2015年6月,中国网民规模达6.68亿,半年共计新增网民1894万人。互联网普及率为48.8%。中国手机网民规模达5.94亿,较2014年底增加3679万人。网民中手机上网人群占比提升至88.9%。

二是数据积累,应用广泛。在互联网时代,得数据者得天下。2014年春节,一场春晚下来,“微信红包”便助力微信支付绑定用户信用卡达1亿张,等于马化腾一下子便搜集了1亿客户的信息,一举完成了支付宝忙碌了8年的事情。

三是互通互联,改变习惯。“连接”具有改变一切的力量。银行借互联网技术,让金融服务更加便捷、高效、普惠。从支付、投资理财与融资等方面来看,感觉更明显。现在的70后、80后,也包括90后,已彻底改变了生活和消费的习惯,他们用手机可以办理支付、消费、买黄金等业务,去银行办业务已经不是首选。

四是数据“上云”,抓住客户。互联网时代,流量决定客户量。很多互联网公司就是通过对采集到的数据,做出智能判断,再把数据返回云端,由云端将数据汇总成大数据,用于指导公司战略,牢牢抓住客户,进而垄断一个行业。

五是“长尾”聚众,创造效益。以“长尾理论”为基础,互联网金融通过渠道的延伸,服务到80%的中小客户。长尾效应放大后,能够带来消费需求的极大丰富,用户必然产生密集的消费行为。

六是免费服务,增强黏性。浙商银行的“众筹智慧信用卡”从客户激活用卡开始,就免除了全国存款手续费、短信通知费、年费、补换卡费等7项费用,最大程度让利给客户,促使客户愿意继续使用。互联网的应用,有很多都是免费的。“免费”是互联网金融亲近用户的方式,让客户“上瘾”并难以再离开。

七是快速迭代,动力递增。互联网行业产品迭代速度非常快,讲究“微创新”,上个月发布的新产品,可能到这个月就要过时了。

“互联神童”的四大绝招,包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金。这四招,对传统银行业而言,可谓“招招锁喉”。

结算绝招——互联网支付。互联网行业也有一句话,“得支付者得天下”。支付即是连接,以用户为中心,通过支付连接商业、服务、生活和金融。网银、第三方支付、移动支付是互联网支付的主要表现形式。支付发展的“去银行化”,直接冲击了银行的收益。

信贷绝招——网络借贷。网络借贷包括P2P网络借贷和网络小额贷款。P2P最大的特点就是去媒介化,就是资金借贷不需要金融机构,并且可以跨界,突破了地域界限,不必再通过银行,直接冲击了银行的信贷业务。

融资绝招——股权众筹融资。主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。股权众筹融资必须通过股权众筹融资中介机构平台进行,大众集资办事,不再以银行为中心。这种众筹融资的方式,直接冲击的,也是银行的信贷业务。

理财绝招——互联网基金。互联网基金主要特点是理财的门槛低,吸引了大量的长尾客户。现如今,互联网基金的代表——余额宝,规模已超过6000亿元。互联网基金直接冲击的,是银行的理财业务。

但“互联神童”也不是刀枪不入,总体看,存在三大缺陷。

一是缺乏信用。,也不存在信用信息共享机制,违约成本较低,容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。

二是缺乏风控。互联网本身更多的是追求速度和效率,风控意识不强。同时,我国互联网安全问题突出,网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击,互联网金融的正常运作会受到影响,危及消费者的资金安全和个人信息安全。

三是缺乏法律规范。,但具体的实施细则还在研究中,没有进一步得到明确,目前还没有法律约束。

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其实,回想“农信老人”的首场失利,很大的原因,是在于被“互联神童”击到了创新体制僵化、一线行社发展良莠不齐、发展指标不稳定等“痛点”之上。

但从农信社改革发展的角度看,“农信老人”下一战夺冠,依然有着极大的可能性。一方面,随着改制工作的推进,“农信老人”的“痛点”正逐渐好转;另一方面,“农信老人”多年积攒的品牌、人缘、地缘、资源、文化等发展优势,是助其扭转局势的“重量级”筹码。

从整个金融领域来看,对于互联网金融的强势来袭,反应迅速的四大商业银行已经开始行动,率先进行借鉴融合。“农信老人”也必须拿出壮士断腕的决心,以全新的状态重新入场,着力从五个方面着手,发起 。

以吉林省农信系统的实践为例。

一是推进互联网金融+传统网点,实现物理网点“智能转变”。在吉林省农信系统中,九台的科技银行率先应用智能机器人和3D打印技术,实现了传统运营模式与智能设备、互联网技术、社交金融的相互叠加、聚合创新,对未来银行网点转型模式进行了有益的探索。长春发展农商行立足城区网点智能升级开展社区银行、智慧银行建设。东辽联社启动了农村金融服务超市试点,取消高柜,设立自助区、展示区、服务区,通过布放自助、移动终端实现开户、签约、存取款、转账、缴费等服务,既满足当地居民的基本金融服务,又达到减少人员,降低经营成本的目的。

二是推进互联网金融+传统业务,实现产品服务“线上运行”。吉林农信开发了“E终端”平台,以移动网络平台为基础,为客户提供面对面的上门现场服务。同时,正在开发网上银行、微信银行在线申贷服务,客户可通过网上银行、微信银行发送贷款申请。

三是推进互联网金融+传统服务,实现五大电子渠道“平台共享”。积极借鉴互联网金融的开放共享思维,吉林农信系统积极完善电子渠道,建立起电话银行、网上银行、手机银行、自助银行、微信银行五位一体的电子渠道体系。产品功能日益丰富,开发了网银集团客户功能,为吉视传媒等上市公司提供资金归集服务;开发了手机银行的银联商圈功能,让客户在“滑动指尖”中享受代售火车票、机票、长途客运票,代缴电费、话费等民生服务。目前吉林农信的电子渠道替代率已突破51%,已有三分之一的业务可通过电子渠道办理,相当于新建640个网点。其中以手机终端为载体的电子渠道业务发展迅猛,手机银行客户已突破107万,交易量超过785万笔,同期渠道占比由2.27%增长到19%,微信银行的关注客户已突破10万户。

四是推进“互联网金融+传统领域”,实现商城平台“跨界共赢”。把“金融+互联网+N”作为着力点,以商城体系建设为切入点,不断探索跨界整合的新模式。依托线下网点优势开展精品预售,尝试以网点物流中心模式与线上商家合作,通过优质产品和优惠价格切实满足社区居民生活所需,带动客户走进网点、将客户留在网点。公主岭合行以“社区银行—二丫网超”打造半分钟生活圈的联营模式开展电商合作探索,以“网点+超市”为客户营造新体验,探索以服务百姓生产、生活为出发点,打造全新的“金融服务+便利店、物流、互联网”模式。

五是推进互联网金融+传统产品,实现服务三农“创新高效”。紧紧围绕本省实际、农村发展实际、农村金融实际、农民需求实际,创新推出了两大亮点产品。一方面推出“智慧农村手机支付”。与中国联通、中国银联联合开发,通过创新农村金融服务平台,以手机APP为载体,为广大农村客户提供金融服务、充值缴费、票务及商旅等多样化服务,这是暨“四个一工程”后的又一项重大便农惠农举措,对解决农村金融支付渠道薄弱、激活农村移动金融发展潜力具有重要意义;另一方面推出“民工宝”。民工宝由我社与省人社厅、中国联通吉林分公司、中国银联吉林分公司联合开发,旨在为农民工提供专属服务的移动金融产品。这款产品以手机APP为载体,采取“就业指导+教育培训+权益服务+电商娱乐服务”一体化运作模式,为农民工提供就业、培训、权益维护文化生活、娱乐商旅等信息及全方位金融服务功能。

但要在下一届擂台赛中立于不败、再创新佳绩,还应坚持六大举措。仍以吉林农信为例。

一是战略实施不能等。具体说就是要抓好一个顶层设计,建好两个服务平台,抓好典型引路,推动 “三化”实现,制定好《吉林农信互联网金融发展规划》。要做好顶层设计。要以平台战略建设为抓手、以智能金融服务为突破、以线上线下交互为纽带、以大数据全面应用为支撑,集全省之力,将互联网金融与“三农”金融、社区金融、小微金融有机结合,为客户提供体验更好、安全性更高、协作性更优、中间成本更低的综合性金融服务。到2017年末,卡折替换率达到90%,电子渠道签约率达到95%,电子渠道交易替代率达到85%。要做好平台搭建。发挥省联社“大平台”的作用,建立具有吉林农信特色的互联网金融平台和直销银行系统。互联网金融平台要采用电商服务模式,突出价值共享,整合线上支付、投融资等优势金融产品,整合线下商户特色服务资源,尽快将线下业务搬到线上,提升原有业务的便捷化,降低成本支出。要做好典型引路。在吉林农信“大平台”的基础上,鼓励基层行社先行先试,在风险可控的前提下大胆创新,加快发展,做好特色“小平台”。在探索的过程中,及时总结经验,逐步推广。要推动“三化”实现。加快客户信息采集,实现信息“数据化”;优化服务手段,实现服务“智能化”;丰富线上渠道,实现发展“综合化”。

二是人才培养不能慢。“互联网+”改变了人们的生活和学习方式,吉林农信要制定“互联网+”行动计划,向互联网金融学习,大力吸引人才,补足短板。要建立适应互联网金融发展的人才培养机制。通过自主培养和引进等多种方式培养高素质的复合型人才。让高管和员工对互联网金融业务都能耳熟能详,完善科技人才库建设。要推进制度执行落实,高管带头学习。

三是农村市场不能丢。应始终坚持“三农”服务方向,扎根“三农”、服务“小微”,在农村这个主战场创造新优势,实现新价值。要加快推进产品向线上迁移。立即着手研究,确定试点行社,加快“直补保”、“综合授信贷款”、“缴税贷”网上办理试点,实现线上线下相结合,线上引导线下发展,线下为线上服务,优化客户获取金融服务的流程和体验。要重点开展好 “三送”活动。全系统上下要密切配合,齐头并进,抓紧制定出“三送”活动实施方案,安排各行社选好试点乡镇,先做好基础工作,尽快抓好落实,为全面推进互联网金融奠定基础。通过开展“三送”活动,教会农民使用手机银行、微信银行,更重要的是获取客户信息,为建立吉林农信大数据提供基础支撑。

四是合作共赢不能忘。当前是行业边界消融、跨界浪潮扑面而来的时代,银行人也应该“跳出金融学金融”,汲取行业外的经验,应该“找好伙伴干金融”。当今时代,合作共赢是大势所趋。要强化与第三方企业跨界合作,更好地发挥行社的资源优势以及互联网企业的渠道优势和技术优势,形成多行业协同、集团作战、打好金融与非金融服务叠加组合拳的发展格局。例如,可以探索与各大互联网公司P2P、众筹业务合作,与融360、平安陆金所、人人贷等互联网金融企业接洽,支持试点行先行进行P2P小贷、众筹等业务探索。

五是创新转型不能靠。要发挥科技系统的优势,让数据“联起来”、动起来、“活起来”。改变传统的战略理念和经营方略,在未来的发展过程中掌握信息流、把控数据的来源,组建并创新电子商务平台,做好科技与产品线的转型升级。利用大数据体系整合客户的支付流、资金流、信息流和物流,依托电子渠道和社区银行等线上线下经营模式,抓住网点客户和在线客户,创造“1+1”大于“2”的效益。

六是风险控制不能弱。风险控制是金融的一个永恒的主题,应始终保持底线思维,不断完善风控机制,坚持做到创新和风控两手抓、两不误。
业界点评华为公司的一句话,也值得我们拿来反思,“一方面积极通过互联网改造业务模式,另一方面坚持倡导‘扫地僧’的精神,专注于打造自己的核心竞争力,这样的传统企业不但不能被颠覆,反而会更加强大。”

农信社与互联网金融的下一场擂台赛,定是更为精彩的。既有对抗竞争、也有技艺切磋。但双方定不是谁颠覆谁、谁打倒谁,而是晋升到相互拥抱、相互融合的境界。



来源/吉林省农村信用社联合社

主编/刘小萃 监制/李 博 本期编辑/李梦希


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